凡有的，还要加给他，叫他有余；没有的。连他所有的，也要夺过来。——《马太福音》这句奥义也是我用来去衡量一些保险产品的，很合适，也是最能抓住核心要素的，很多人问我，我是如何看那么多保险产品的？有的看一眼就知道这款保险产品「好坏」的？我有一套自己的方法的，当你掌握了流程，浏览保险产品会很快。再说之前，我首先要解决几个问题：1、为什么保险产品有「好坏」？答：为什么你会听到保险骗人的话呢？你认知的东西少了，所以不会察觉，「好坏」是因本身和参照物的不同罢了，翻译成大家喜闻乐见又能听懂的话就是①一份保险，能保什么，条款很宽松叫你有余。②一份保险，能保什么，条款限制你太多，又有门槛，给到你的，也要夺过来。这就是「好坏」。当然如果和价格有关系，那就是一分钱一分货了。如何解决呢？为什么要在一棵树上吊死呢！去找有余的保险产品。2、「好坏」是主观的，为什么要去定义？答：「保险」特殊。你说你是Android或iOS党，肯定争论了半天，各说各有理。但早期每个人心里会有杆秤iOS要稳定。像保险这种东西，就像一具死尸了，任凭你扒，其实不用你扒，他就在哪里，只不过大部分人不看条款。他不需要主观，它能保障啥？能解决你的什么问题？都告诉你了，连争论的机会都没有，凡是有争论的要么是胡说八道，要么是人在骗人。或者保险条款里没注明。名牌有装X属性，满足心理。保险不具有这些属性，人可能因为一件衣服，穿出去满足下自己的心理，但不会因为买了份保险全世界嚷嚷的。好了，解决了这两个问题，我来整体的和大家梳理一下。一、教你如何快速判断意外险意外险构成首先，你要记住几个关键词：①额度②免赔额③社保外用药隐藏点：凡是以特定交通工具高保额的意外险做主险都是耍流氓。难道你只做一件事吗？飞机意外能做到上千万不是事儿，那都是根据自己的需求搭配的。那一款好的意外险具备哪些特征呢？由于我看了很多，直接给大家总结了。能扩展社保外用药的意外险才属于完整形态的意外险，但通常这类意外险要贵一点，贫穷限制了思维，所以大家还是喜欢便宜的。目前市场上的意外险大致25-300+元，额度能做到10-100万不等。这些意外险的特点是，额度高，有免赔额，不能社保外用药；额度低，可能无免赔额，可社保外用药，但价格相对贵一点。至于你是买意外险干什么用的取决于你的需求。我总结了下目前市场上主要为两类意外险，第一类，如果你是注重意外风险伤残身故，留给父母或家人的钱，可以选择便宜能做高额度的意外险，第二类，你过你注重实用，能社保外用药，有免赔额。应对平时的小意外，或者猫抓狗咬的意外，去打进口疫苗，这钱也是给报销的，还很值。选择某一类或者做一个搭配也是可以的。但是有一点，好的意外险昙花一现，一般不到一年基本会下架，每年总有一些「神级」意外险产品，额度又高。限制又少，保险责任又多。但这些需要不同平台，不同渠道找寻的。TIP：我是如何把短期意外险做成长期的呢？每年意外险到期的一两月前找一些好的产品，等到时间到了，新买的正好又生效了。因为保险里没哪款产品比得上短期意外险的杠杆的。有些保险产品喜欢把这类险种进行捆绑销售，还是利用了一些人对保险认知的模糊，如果把捆绑销售的意外险单独拿出来，可以买到更高保障额度。可能懒也是一个原因，这样多麻烦啊！二、教你快速判断寿险产品人寿保险寿险是保险产品里，最好判断的。首先明确一点他是保死的，其次要注意的关键词①价格②免责条款挑选寿险是最容易的，而且寿险通常是不怎么会被套路的，主要的问题那就是集中在免责条款里，目前市场上分为定期寿险和终身寿险。一般选择定期寿险的主要看价格和免责条款，如果价格越低，免责条款又少，这里要注意一样，最好读一下免责条款。别去数，按照常识判断就行了，比如因酒驾导致的死亡免赔，这种可以理解。但是被别人杀害了，不赔。这就无法理解。现在有些保险公司免赔条数是少了，但是一条条款后多了好几个分号，这是要注意的一点。定期寿险和终身寿险有各自的用法，从价格角度来说定期寿险肯定要便宜终身寿险。一般选择定期寿险的，家庭比较拮据，但保险意识足，家里有点负债情况的，因为发生风险，债务就要别人来偿还了，在国外你去贷款，银行都会把这些指标最为参照的，在这个行业里，人们也喜欢说传播爱与责任。终身寿险对于一些做企业、开公司碰到资金周转或者贷款的情况，有时候买过终身寿险的人，能解决燃眉之急。有些父母生前不想留给孩子钱，但始终还是会给孩子，就通关过终身寿险，或者定额终身寿的形式，把资产传给他们。三、如何判断健康险保险产品好坏？健康保险在保险里，应该说重疾险是个重灾区，也是保险里的难点。首先他的难点主要集中在①疾病种类②赔付条件我先说说我判断一款重疾险好坏的标准，首先是少而全，我们说人的身上有数万种疾病呢？就保险做的那些病种，还远远到不到呢，可是人类中常发的，高发的就那些。人类没有那个精力去应付那么多种疾病，我们只有把人类目前高发的，经常得的，筛入其中。一般25种重大疾病这是由国家规定的，之前由于某家保险公司不赔导致的抗议，这件事被关注过后，国家就作出了相关的规定，所以不管哪家保险公司，这些疾病是一样的，疾病达到的条件也是相同规定，看重疾险的话，这些都是没什么差别的。但是，很多互联网保险，有些在前25种重大疾病中还对年龄对了限制，通常是0-3岁儿童因发生的某某疾病免赔。所以，一开始就要给孩子买保险的你就要注意了。那其余的怎么选呢？不同保险公司对于这些疾病的达到条件有不一样的规定和侧重，所以根据你自己的需求和家庭的情况选择，记住你是来选择解决问题的，而不是来找便宜的，互联网保险便宜也有他的原因。过渡的在保险产品上比价格你就陷入了焦虑，比是要比的，关键看你怎么比。我是在大方向上比，就是条款内容。通常基本的都给到你，又没限制的都是优先考虑的，而不是看谁价格低，这是我的第一原则，少儿全。之后再是全而足，这个世界是动态的，人在进步的同时，一些疾病也是发生着变异，实际过程中，很多人因甲状腺的一些疾病而买不了保险，或者是因甲状腺而发生病变的。所以在全的基础上，根据自己家族的一些情况再去挑选。说说轻症，就是重疾前的疾病形态，此时治愈的情况很大，但是这是没有被规范过的，我找了下①极早期癌症含原位癌②非典型急性心肌梗塞③轻微脑中风④冠状动脉介入手术（非开胸）⑤较小面积Ⅲ度烧伤（10%-20%）⑥视力严重受损⑦主动脉内手术⑧脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤这就是我经常会发现，做保险的人会怼别人的。不明事理的人会说别人在贬低他们，明白的人就知道怎么回事了。一份保险如果不是高发的疾病种类，要是价格很便宜就不用说了，这是符合一分钱一分货原则，反之，这样的保险就是没啥诚意。但是我不会去说这保险坑，其实你凭啥说别人坑呢，通常喊着保险坑的，反过头来去坑了别人，正义的故事。不喜欢一个人不理会就是了，为什么还要那么在意呢？保险也是如此。大方向上这些是基本，组合配置保险可能就是弥补保险的不足罢了。毕竟去解读一份重疾险的条款很累人的，要求你有一定的知识积累，明白别人的需求。这也就是重疾险难点。只是很少有人将这些说清楚，说清楚可能鉴于客户的认知也不买了。逼保险公司进步，难道不好吗？商业医疗险医疗险。这是一个很贴近生活类的险种，我记得当年我爸妈买过普通医疗险，现在看了下，额度低的吓死人，毕竟时代变了，后来国家推行医保，也就没交了。关于医疗险你记住几点就可以了①不保证续保②费率不固定③停售④和自身的健康程度关系很大医保作为国家的福利政策项目，是不计成本的，可以带病投保。无论你当初是觉得在骗你没买，还是后来因健康问题要去交了，都是让你的，可是商业医疗险不是，它对人的健康要求很高，比重疾险要求都高。如果你年轻，还很健康去买一份吧，真的很重要。作为基础的医保，他能保障的仅仅是可以保障的范围，有这样经历的家庭才知道，即使有医保，但一次风险下来，依然要承担一大笔钱。这是个矛盾问题。但是目前市面上的医疗险是存在不稳定因素的，首先不保证续保，可能有些保险公司在条款内容上说法已经接近保证续保了，但是还有个问题就是会停售，所以保证续保也就没啥用了。其次，商业医疗险的竞争很激烈价格便宜，保险公司之间都在烧钱打价格战，乍看之下利好顾客，但是我说过，保险有一个重要因素，你的健康程度是取决于你能否买健康保险的基本条件。死在了因保险公司打价格战之中，后来因健康问题无法购买了，得不偿失。我的建议是买市场上最火爆最爆款的就那么几款的医疗险好了。有稳定形态的医疗险那就买稳定的吧。其实医保的费率也都在涨，商业医疗险在这个时代更加加剧了他的不确定性。所以选择之前要慎重。最后在唠叨几句，保险作为一种有点滞后性的商品和契约，我们能衡量的就是它能给到你的，而不是纠结会不会不赔啊，这很庸人自扰的。我看中的是以后保险的附加服务值，什么是附加服务值呢？服务和医疗资源。这些东西也有意无意的在保险里有体现。举个例子，质子重离子技术治疗癌症，有显著效果，不是说能治愈癌症了，那能享受到的，不是因为你有这个条件，首先你得有这方面资源吧！所以某些保险公司在对接稀缺资源上有了优势，有些有绿通服务，联系知名医院和医生为客户治疗，这就是以后保险的附加值。好了，你可能会发现理财型保险产品的识别还没有写，这里面涉及的问题很多。先送给大家一句话，一款好的理财型保险并不一定让你马上就觉得他好的，但是是目前市场上最数一数二的理财类保险。至于这种保险的价值只能在环境风险的变化中才能体现它的价值。所以即使有，你也不一定会发现它的好。本文由微信公众号：二宗原创，未经许可，不得转载！