明亚保险经纪/陈国平 公众号：37度咨询（关注公众号联系）

孕育，繁衍生息，满载希冀，庄严而华美。

然而，随着现代生活节奏的加快和不良生活习惯问题的存在，影响着孕妈健康；

同时随着空气、水、土壤环境的破坏，也给新生儿的发育带来影响。

由于这些，孕妈怀宝宝的过程，既有初为人母的激动和喜悦，又对产检和生娃过程充满着担扰。

对于孕妈来说，风险主要是妊娠期并发症，一旦发生妊娠并发症，无论早期并发症还是晚期并发症，均有可能给孕妈、胚胎或胎儿造成不良后果。而对于新生儿来说，则有早产风险，及新生儿的先天性疾病等，早产儿因为未足月，以及器官发育不成熟，所以对疾病的抵抗力会相对减弱，容易诱发各种并发症。

面对这些可能风险，相信每位孕妈如果有可能都希望到好的医院产检、生产，以便享受更好的医疗环境、优质的医疗服务、先进的医疗技术以及隐私保护。同时更是出于对自己、对孩子的负责（划重点：选择好的医疗机构生育，是为了获得更好的医疗资源）。当然，由于这些可能风险的存在，孕产阶段除正常的产检费用、住院分娩费用、药费外，也存在着妊娠期并发症的治疗费用、新生儿的疾病医疗费用、手术费用等大额医疗费用支出的可能。

应该说，全国各地公立医院的生育费用虽有差异，但差距还不算大。

以南宁为例：

-民族医院顺产约3000元；

-区妇幼顺产约5000元；

-广中医顺产约4000元；

如果是剖腹产，各医院大概会在8000-10000元。

即便去香港生产，正常生育费用也都是很多家庭能正常承付的，大概费用是：公立医院预约生产3.9万港元、未预约生产4.8万港元；私立医院顺产约4.5万港元、剖腹产约5.6万港元；另外产检费用/次、宝宝办证费用分别会在2000港元左右。

然而孕妈们的担扰更多来自于对可能风险的考虑！

生命的孕育是一件美好而又意义重大的事，母亲的伟大不仅来自于抚养孩子成人的辛劳，更是因为十月怀胎的艰辛以及一朝分娩的艰险。在孕育这个过程中由于生理的变化，孕妈的心理也会产生很大的变化，变得更加脆弱、敏感、多疑，因此一份既能给孕妈带来保障又能给孩子带来保障的产品就显得十分必要。

目前为孕妈和新生儿提供保障的保险主要有两种，一种是社保中的生育保险；一种是商业生育保险。

（1）社保中生育保险

生育保险是社保五险中的一险，是国家给准妈妈们的福利政策，主要包括产检（即孕前检查费用）、分娩费用（包括顺产、难产含剖宫产、多胎分娩、流产、节育费用）的报销及生育津贴（也叫产假工资）。由于各地社保情况不同，以广西为例（依据《广西北部湾经济区生育保险暂行办法》）：

》生育医疗费用支付范围：

（一）女职工在孕产期内因怀孕、流产、分娩发生的医疗费用；

（三）诊治妊娠、分娩等产科并发症的医疗费用；

ps. 妊娠并发症包括异位妊娠、母胎血型不合、妊娠期高血压疾病、ELLP综合症、妊娠期肝内胆汁淤积症、妊娠期糖尿病、产后出血（休克）、羊毛栓塞（DIC）、子宫破裂、产褥期感染、产褥期乳腺炎、葡萄胎、羊膜腔感染综合症等。

》生育医疗费支付标准：

（一）顺产限额（含产前检查费）：3000元

（二）难产限额（含产前检查费）：4000元

（三）多胞胎顺产（含产前检查费）：4000元

（四）多胞胎难产（含产前检查费）：5000元

提示：生育保险有明确以范围不予支付

（四）在境外生育或就医的的费用；

（七）新生儿的医疗费用；

》生育津贴：

顺产津贴 = 98天 * 企业职工上年度平均日工资

ps. 难产、多胞（按胎数计），津贴天数分别增加15天

哈哈，这可以大头啊

【特别提示】：若孕妈自己未缴纳生育险，也可以享受配偶的生育险，报销比例为标准的50%，但，只可享受生育医疗待遇，不包括生育津贴。如果对生育费用报销还有不明白的朋友，可以关注公众号“37度咨询”联系我交流。

可以这么说，足月顺利生下孩子，基本上自己不需要花什么钱，国家的生育保险能够搞定。

如果生产不顺利，早产、新生儿先天性疾病手术、产妇羊水栓塞、大出血不得不割子宫等意外情况，需要花很多钱，光有生育保险是不够的。譬如：

-北上广深新生儿早产儿发病比例10%以上，并逐年上升

-早产儿心肺功能不全，一般需住进NICU（新生儿重症监护病房），日均花费1万元/天，一般治疗需要10-15天，总花费至少10万

-孕妇妊娠并发症，如羊水栓塞、子痫症等等，花费也是数万元以上

如果有计划赴港、赴美生育的宝妈，以上可能风险需要的费用更是高昂。

这种情况下有份商业生育保险是很有必要的！

（2）商业生育保险

商业生育保险根据投保条件可分为【备孕险】和【孕中险】。很多妈妈都是怀孕之后才考虑购买保险的，那这里说一下孕中险吧。

孕中险产品是怎样的呢？ 是一种一般在怀孕6-34周之间投保的保险。

孕中险主要针对的是已经怀孕的被保险人，孕中险不是用来报销生育费用的，生育费用由上面讲到的【社保生育保险】报销，而是用来转嫁孕期妊娠并发症和新生儿护理与治疗费用的（注：有个别产品会涵盖新生儿先天性畸形风险保障）。

孕中险保险责任可涵盖：

孕妈：

① 产前检查费和顺产费

② 生育并发症产生的治疗费

③ 医学必须的剖腹生产费

④ 医学必须的流产费（非选择性流产）

⑤ 意外住院医疗费

⑥ 紧急医疗运送费

⑦ 怀孕或分娩过程中的极端身故风险

新生儿：

① 新生儿专业护理费用（如早产儿护理）

② 新生儿重症治疗费用

③ 常规体检、预防性保障和免疫费用

产品特点：保障内容越全面，保费越高；价格在几百块到几万块不等。我们权且将他们划分为高配版、中配版、低配版。

◆ 高配版：保障全面，基本可报销所有费用。可覆盖全球医疗，适用于有赴美生子计划，或打算到昂贵私立医院生子的妈妈们。

◆ 中配版：可规避核心风险，保费万元左右。适合于大部分的孕妈们。

◆ 低配版：基本只保障极端风险，身故及先天性疾病，适用于买个心安的孕妈们。

【小老师敲黑板啦】：保费的差异，主要因为对孕妈及新生儿住院费用的保障差异产生，包括保障范围如中国大陆、大中华区或全球的不同。具体产品的了解与选择，有需要的朋友可关注公众号“37度咨询”联系。

当然，除了孕中险外，高端医疗险也都可以覆盖孕产责任（ps. 高端医疗险不是我们平常说的一般医疗险，一般的医疗险会除外孕产相关的医疗责任）。高端医疗险可以全程报销孕产过程的医疗费用（或可选），保障全面，当然价格也不便宜，动辄几万、十万元。

特别要提示的是：此类高端医疗险通常有12个月的等待期，必须提前一年买才能享受妊娠期保障，简单地说，就是先买一年，第二年再买才能保妊娠责任。

当然啦，如果只是为了规避孕产阶段的风险，小老师认为就没必要买高端医疗险了，毕竟价格不美丽，按前面说的“社保生育险 + 孕中险”组合解决即可。

最后愿每位准妈妈都能被温柔以待，并祝愿每位准妈妈都能平安顺利的迎接自己可爱的小生命！

我是明亚保险经纪人陈国平，坐标广西北海/南宁（全国执业）。